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新移民者移居美国常会面临哪些财务规划问题?





  本文由拥有十七年美国律所背景的兆龙移民推荐
  搬到新的移民国家时,有许多问题需要解决,你的新移民国家越“发达”,理解和遵守法规就越重要。
  个人资产管理为生活和准备在美国生活的非美国公民提供财务规划服务,下面小编带大家了解下任何移居美国的人应该考虑的七个问题:
  1.签证/公民身份问题:关于这一主题的全部书籍已经写完,美国有许多专门从事获得工作签证,永久居留权(绿卡)和公民身份的律师事务所。
  有许多途径可以获得在美国生活和工作的许可。从广义上讲,通过雇主赞助,完成美国高等教育机构的学习课程,或通过投资商业或经济开发区,可以获得工作签证,最终获得永久居留权。对于某些群体,例如寻求庇护者,家庭赞助的个人,具有特殊才能的人以及多样性彩票获奖者,也有居住路径。
  最重要的是,如果你有足够的资金投资美国或有效的商业理念,愿意在美国大学学习,拥有杰出和公认的人才,有家庭关系,或属于某些特定类别;那么一位优秀的移民律师可能会帮你找到一条在美国工作和生活的道路。
  2.非美国金融账户的报告和征税:许多非美国公民,特别是如果他们已经在国籍国以外工作一段时间,已经获得了离岸司法管辖区的投资账户。重要的是要了解,虽然您在美国居住时可以获得非美国金融账户,但如果账户总额超过10,000美元,您需要每年向美国财政部报告这些账户。用于此的表格是财政部表格TDF 90-22.1 - 如果您进行网络搜索,它将提供表格和说明的链接。未填写此表格的处罚可能很苛刻,因此我强烈建议您查看并报告所有财务帐户,包括某些非美国养老金帐户。
  另一个非常重要的问题是,当您是美国纳税人时,对非美国账户征税。美国的税法非常复杂,有许多灰色地带,所以你应该寻求熟悉外籍税务事宜的美国税务专业人士的帮助 - 大多数美国税务顾问在这个专业领域并不了解。
  如果您有离岸投资账户,我强烈建议您在移居美国前几个月进行一些税务规划。例如,在您移居美国之前为您的离岸投资建立更高的税收基础可能是您的巨大优势,因为您可能要对从这些账户中获得的任何分配征税,而美国居民则根据总收益基础投资 - 不是您进入美国时的收益 - 从一开始就获得的总收益。此外,即使您不进行分配,您可能需要对非美国账户的增长征收美国税。在这种情况下,一点点的税收筹划可能会有很长的路要走。
  3.获得贷款 - 信用记录:新美国居民面临的一大挑战是获得信贷,因为他们没有美国就业或信用记录。除非您能够为您带来大量的储蓄或投资,否则没有太多可以做的事情。有时贷款机构有可能检查外国信用记录,但据我所知,这通常只有加拿大人可以依赖。
  没有快速解决方案,但是一旦您拥有银行账户,您至少应该获得Visa或MasterCard附带的借记卡,以便开始建立纸质跟踪。您最初可能需要共同签署更大的贷款,或者如果您有大量的储蓄或投资,那么这些可能足以支持贷款。您也可以考虑注册百货商店的信用卡以帮助建立信用记录 - 这些信息通常比其他类型的信用卡更容易获得。
  4.养老金转移:美国养老金体系几乎不可能将非美国养老金计划转移到美国的税收递延账户。这是由于IRS规则不允许外国养老金计划所谓的“翻转”,并且限制了在任何特定年份可以向美国延税帐户提供的金额。
  在某些情况下,有可能将工作相关计划转移到美国的类似计划,但对于大多数人来说,将非美国养老金转移到美国的唯一方法是首先将其转移到允许非美国养老金的国家。 - 居民从当地计划中获取分配,然后将分配转移到常规的美国银行或投资账户。这个过程受到许多限制,并且犯错可能代价高昂 - 因此请咨询熟悉美国规则和养老金计划所在国家/地区规则的税务或养老金专家。
  5.投资管理:美国有很多公司渴望帮助您管理您的投资,好消息是竞争太激烈,费用往往远低于其他国家。投资产品和可能性的广度也远远超过其他任何地方。
  你应该知道的是,许多美国公司和投资顾问不熟悉外籍人士的问题,事实上可能被禁止与非居民账户持有人做生意。因此,如果您最终可能再次离开美国,您应该寻找一个公司和顾问,即使您离开后仍然会与您做生意。如果您要在美国建立退休储蓄账户,例如IRA或401ks,这些账户可能不会转移到海外账户,这一点尤为重要。许多人多年来一直联系我们,抱怨他们已经离开美国,现在他们的美国顾问不能与他们做生意,但他们有一个美国退休账户,不能移动,他们的当地顾问不会了解这样的帐户。
  6.遗产税:美国没有遗产税,但通常有遗产税。我说“通常”,因为在2009年,美国公民和永久居民的遗产税适用于超过350万美元,但在2010年,由于我们功能失调的国会没有设法通过遗产税,美国实际上没有遗产税。及时改革,明确规定。因此,即使目前我们实际上不知道未来的法规可能是什么,您应该会受到美国遗产税的影响。只是为了澄清:对遗产的受益人评估遗产税;在资金转入受益人之前,对房地产税进行评估。
  如果死者的配偶是美国公民,他们会收到所谓的“无限婚姻扣除”;允许财产免税转让给死者的配偶。非美国公民配偶的情况非常不同,即使他们是美国居民。在这种情况下,无限制的婚姻扣除不适用。
  如果您计划向非美国公民配偶赠送礼物,那么了解美国的赠与税条款也很重要。美国公民配偶再一次获得无限制的赠与税,但非公民配偶的排除额为134,000美元(2010年为未来年度的通货膨胀指数)。
  更复杂的是,礼品和遗产税规则是相关的,因为一生中的礼品可以降低您的遗产税减免金额。因此,虽然350万美元可能听起来像一个大的排除,你应该考虑你可能有大的人寿保险政策,将在死亡时支付,你可能在这里或其他地方拥有财产(美国居民的全球财产被征税),你可以有相当数量的养老金或退休计划,或者由于以前的礼物,您的排除受限。此外,您可能在某个时候离开美国,但仍保留美国房产 - 这开辟了另一种遗产税可以解决的问题,因为非居民不会获得350万美元的排除。
  大多数专门从事遗产税事务的美国律师可以帮助您解决此类问题,但您可能想询问律师是否熟悉合格境内订单信托(QDOT)条款。这种信托条款是将非美国公民配偶与美国公民配偶的遗产税规则放在同一基础上的一种方法(但是,由于QDOT规定实际上已经受到当前房地产法规的不确定性的影响,这也受到了影响。截至2010年已被废除。
  7.教育和退休储蓄计划:在美国,有许多储蓄工具可以帮助您节省子女的教育或退休的税收优惠。虽然如果您的孩子最终将在美国上大学或者您计划在美国退休,这些储蓄计划非常有用,但如果您或您的孩子在国外居住之前可能会限制此类计划的有用性,您可以使用这些计划。
  例如,有所谓的“529学院储蓄计划”,允许资金在税后基础上提供,但如果用于孩子的未来教育,则不会对投资增长或分配征税。问题在于,这笔钱必须在“认可机构”使用,否则您将失去税​​收优惠,并可能需要在退出时支付罚款。几乎所有美国高等教育机构都获得了认证,但非美国认可机构的数量有限。
  关于退休储蓄计划,我已经提到了您的账户可能存在于不允许非居民持有账户的金融机构的危险。因此,如果您放弃美国居住权,您可能必须将帐户转移到另一个机构(一旦您不再是美国居民,就不容易做到)。同时,此类账户不能在一定年龄之前兑现,不得免税,也不能转入非美国账户。
  这并不是说您不应该参与允许大量税收优惠的美国退休计划。特别是因为,如果您在离开美国后从退休账户中提取资金,您可能会因为您可能处于非常低的美国税收范围而获得进一步的税收优惠 - 或者甚至可能不需要缴纳美国税由于税收协定的好处。
  花时间计划这些问题可以为您节省相当多的痛苦。专家可以为您提供帮助,但与专家协商非常重要,因为外籍人士的事务超出了大多数美国税务,法律和投资专业人士的知识基础。
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更新时间:2018-07-27
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