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美国移民生活中常提及的信用分数,你了解多少?




 
 
  本文由拥有十六年美国律所背景的兆龙移民整理
  在美国,诚实守信可能并不能归功于美国人天性如此,而是更多地依赖于一套完善的信用体系。“恩威”并施、奖罚有道,信用制度已经成为一双“隐形的眼睛”,监督着个人的经济和社会活动。然而,对于信用分数,相信不少人都存在着许多的问号。
  1.为什么不同机构给出的信用分数不一样?
  美国有三大信用报告机构,分别为Equifax、Experian和TransUnion。这3个机构收到的信用报告有可能是不同的,而且评分模型(ScoringModel)也有所差异,所以即使是同一个人,3家机构给出的信用分数一般也是不同的。还有一种情况,Equifax和Experian拥有的关于个人的信息可能是不同的。某个信用报告机构有可能会遗漏掉个人的某个账户信息,而这份信息可能会抬高或者拉低其信用分数,这就导致了不同机构给出的分数不一样的情况。这时候,你需要仔细核实,确保这3个机构都拥有正确的信息。
  2.为什么同一家机构给出的信用分数也不一样?
  不同的信用报告机构会使用不一样的评分模型,但即使是同一家信用报告机构,它也会依据不同出借人(lenders)的要求,使用不同的评分模型。每一个信用评分模型的公式都稍有不同。正常情况下,信用分数会随时发生变化。例如,抵押放款公司和提供车贷的公司关注的信用记录及信息是不一样的,所以它们会得到不一样的信用分数。
  3.哪家机构的信用分数最好用?
  并不存在“最好用的信用分数”。为了维护自身的利益,各个信用报告机构通常都会“标榜”自己给出的分数是最准确或最有预测性的。实际上,不管最后得出的分数是多少,整个计算过程都必须严格遵守相关的准则。而所有的信用分数都是建立在基本相同的数据和计算步骤上的。
  4.分数范围通常是多少?
  Experian:330-830
  Equifax:300-850
  TransUnion:300-850
  Fico:300-850
  VantageScore:501-990(通常以等级划分,从A至F)
  5.哪些因素会影响信用分数?
  还款情况(PaymentHistory)——35%
  这是比重最大的也是要求最严格的因素。主要包括信用账户(如各个银行的信用卡、百货公司的零售卡、分期付款等)的还款记录和逾期还款情况。偿还历史越好,且没有逾期记录,就越有助于提高信用分数。
  欠款数额(AmountsOwned)——30%
  即欠款的数额占可借数额的比例,这也是非常重要的因素。一般说来,欠款数额不要超过可借数额的50%。比如你有一张信用卡,有2000美元的信用额度,那每个月账单的balance(欠款数)不要超过1000美元,超过这个数额会导致信用分数的降低。若有多张信用卡,要注意保证每张都不超过50%。低于33%是比较稳妥的做法。如果你想短期内快速增长信用分数,最好把balance控制在额度的1%至2%。
  信用历史的长短(LengthofCreditHistory)——15%
  一般来说,信用年限越长,信用分数越高。这既包括了最早的信用账户的年龄,也包括了新开的信用账户,以及所有账户的平均年龄。但是由于这一因素所占比例并不是很大,所以有的人信用历史不长可是分数却也不低。但是很多借款人(如信用卡公司和贷款银行)在评价信用时会单独考虑信用历史,有时候即使个人信用分数很高,可是却会因为历史过短而申请不到某些信用卡或申请不到贷款。
  信用分数的查询次数和新账户的数量(InquiriesandNewCredit)——10%
  根据统计,短时间内开设大量信用账户的人,风险比较高。个人申请信用账户时,提供该信用账户的机构需要查询其信用分数,这样的查询(inquiry)称为hardpull,会在信用报告里保留2年。显然,最近新开较多的账户或有较多的hardpull,必然会降低信用分数。
  信贷类型(TypeofCreditinUse)——10%
  主要指所持信用账户的类型及每种类型账户的数量。比如,信用账户包括了银行发行的信用卡,百货公司或各个品牌的Storecard,房贷、车贷、金融公司的分期贷款等。类型的多样化说明你有管理多种账户的能力,会为你的信用加分。
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更新时间:2018-01-17
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